祸起套路贷违规爬虫被查大数据风控公司遭遇生死劫

编者按：本文来自界面新闻，作者周伊雪、郑洁瑶，36氪经授权发布。

最近，金融数据圈风声不断。

9月6日，坐落杭州的大数据风控途径杭州魔蝎数据科技有限公司被警方操控，高管被带走，相关服务瘫痪。

同日，有信息称另一家供给大数据风控服务的新颜科技人工智能科技有限公司高管被带走帮忙查询。

9月11日，坐落杭州的公信宝运营方杭州存信数据科技有限公司被警方查封。

据财新报导，中秋节期间，头部大数据风控公司同盾科技子公司也有相关人员被警方带走帮忙查询。

“职业里简直每天一条音讯，9月，葫芦数据、白骑士、立木征信这些比较大的数据风控商都暂停了爬虫服务，现金贷途径也都中止放贷。”多位网贷数据职业从业者表明，他们现在根本都已处于罢工状况 。

最新音讯是，10月21日，杭州警方对51信用卡托付外包催收公司涉嫌寻衅滋事等违法开展查询。

据记者了解，外包催收公司经过恫吓、滋扰等软暴力催收的过程中，数据爬虫公司违规获取的通讯录、地址定位等个人灵敏信息也是首要爪牙。

祸起“套路贷”

网络爬虫是指依照必定规矩，主动抓取互联网信息的程序。

这项技能并无原罪。一位互金公司的大数据风控从业人员告知界面新闻，业界稍具规划的公司为了事务开展，比方愈加准确的用户定位和危险操控，都会做爬虫。经过爬虫将方针用户在互联网上的涣散数据搜集起来，再作为参数输入到模型代码中，然后完成更为精准的风控。

但问题在于，在隐私维护单薄、数据安全存在缝隙的国内互联网环境中，爬虫技能往往与信息来历违法、乱用等问题交错在一起。尤其在互联网金融职业，这项技能乱用会形成严峻的社会损害，乃至打乱金融职业次序。

“揭露的数据，你去爬那便是捡，可是私密的数据，你去爬那便是偷。”前述风控人员告知界面新闻记者，许多公司都在运用爬虫技能去抓个人隐私数据或许政府机关、银行组织的数据，“有些网站的反爬虫战略做得不行到位，可是又有着比较灵敏的数据，被爬取数据的危险很大。”

一家杭州区域上市公司互金事务负责人则向界面新闻记者泄漏，政府组织的网站是爬虫技能进犯的首要方针，许多互金公司都会到社保、公积金和法院网站上去爬虫。且业界人士遍及以为这种行为并不违法，“曾经这是法令的灰色地带，职业默许只需不将爬虫得来的数据用于买卖，一般就没有问题。”

不过该人士弥补说，经过一轮重拳整治后，现在现已很少有公司敢再爬未经授权的数据了。“现在我们都在等看法院究竟怎么判定，这将对往后数据的开发和运用划定红线，究竟是爬取（违法）仍是买卖（违法）。”

业界人士泄漏，有才能自建爬虫部队的公司往往现已是初具规划和实力的正规公司，而在这个职业中还许多存在着草草建立的各类互联网借款途径，既无实力也无人员去自己做爬虫，这些公司一般是购买同盾科技、百融云创等第三方大数据风控公司的服务。在这轮公安机关的整治中，首要方针也会集在这类第三方大数据风控公司身上。

实际上，现在爬虫技能形成更严峻的社会损害在于，被运用在“套路贷”的暴力催收上。

套路贷，即小额、短期、含有极高砍头息的高利借款。本年的315晚会，披露了一种名为“714高炮”的违法高利贷形式。一个典型的714是，借款人借1000元只能到手700元，其间300元会以服务费的条目被扣除，且7天后就会接到催收电话。凭借着短周期和砍头息，这种高炮的年利率乃至高达1500%。

据财新报导，这轮针对大数据风控公司的强监管首要是因为公安机关在冲击“套路贷”时，发现爬虫为套路贷爬取通讯录、地址定位等个人灵敏信息，引发命案及相关刑事查询。有挨近公安部的人士以为，在此类案子中，“套路贷是主犯，而爬虫公司是从犯”。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言以为，用户信息是金融事务的源头，长期以来个人信息获取及维护层面缺少清晰监管要求，为中下游的不少乱象供给了土壤，既包含数据搜集和买卖过程中的隐私维护乱象，也包含数据运用阶段的打扰式营销乃至暴力催收乱象。

大数据风控职业之兴

回忆国内第三方数据工业的开展前史，你会发现，这简直便是一个和国内网贷职业共生共荣的工业。而在不少业界人士看来，本次警方对数据职业的高压查询，与近半年各省市会集冲击“套路贷”也有很大联系。

尽管本年3·15晚会之后套路贷有了时间短熄火，但据一位助贷公司员工介绍，从5月开端，职业里的三方数据调取量和短信途径发送量又回到了3·15之前的水平。

上述助贷公司员工表明，在现金贷职业，很少有老板会花心思自建风控模型。大多数老板在项目上线前会直接从体系商那里买风控体系，价值在2万元到8万元之间。

而这种体系所谓的风控，其实便是主动从同盾、白骑士等三方数据公司借调用户数据。能够说，这些第三方数据途径所供给的服务就代表了这些现金贷途径的悉数风控。

前述上市公司互金事务负责人告知界面新闻记者，在现金贷事务最为炽热的时分，据其了解，仅2017年上半年杭州区域就新呈现了四五百家现金贷公司，而这些公司根本都会接入同盾等途径，数据来历和风控模型都迥然不同。

客观上，同盾等第三方大数据风控公司的呈现，降低了线上放贷的门槛，令现金贷公司如流水线上批量仿制的产品，被敏捷制造出来。

薛洪言以为，数据获取与运用的低门槛，大幅降低了金融范畴无证运营门槛，许多不具备根本从业本质、缺少危险意识的组织掺和进来，无序竞赛，劣币驱赶良币，给互金职业的治理整顿和可继续开展均带来很大难度。

下面是一位体系商供给给界面新闻记者的可借调信息名单，表格里打钩的是主张勾选的项目。能够看到，里边除了有惯例的多头名单危险名单。还包含支付宝及淘宝数据，内容详尽到乃至能包含收货地址和订单概况。而这些信息其实现已涉及到侵略个人隐私。

但是，因为国内数据搜集法令不健全，爬虫技能又很老练，这也让第三方数据公司在监管真空的环境里迎来了自己的甜美韶光。

依据亿欧智库2018年11月发布的《2018我国智能风控研究报告》，到上一年年末，573家金融风控企业获得出资金额超越1000亿元，其间3成企业获得三次及以上的出资。

除了融资，头部公司的自造血才能也很可观。据新流财经此前报导，职业头部公司同盾科技2016年至2018年的经营收入分别为6066万元、2.61亿元、5.42亿元。

上述体系商也对界面新闻记者表明，现在职业里大多数现金贷甲方都会挑选以同盾数据为主，辅以白骑士、摩羯科技、新颜科技等其他公司的产品。到本年同盾科技在现金贷职业的覆盖率也现已高达90%。

但随着监管的重锤落下，这样的高速开展也总算画上了句号。

前述互金事务负责人泄漏，对大数据风控职业进行整治，现金贷职业受涉及最大，“因为这类公司离不开（第三方）的数据支撑。”

监管带来职业变局

10月初，有媒体泄漏，职业正在谋划《个人金融信息维护试行方法》，并开端寻求各方定见。10月10日，该方法草稿乃至现已经过央行下发到各家银行，继续寻求定见。

据悉，该方法要求金融组织不得从不合法从事个人征信事务活动第三方获取个人金融信息，也不得以“归纳授权”方法获得信息主体对搜集、处理、运用和对外供给其个人金融信息的赞同。

假如该方法正式出台，银行需求依据要求对供给事务数据第三方组织进行摸排，关于不能确保数据来历合法数据供货商，则要中止协作。

关于这一可谓严峻的法规，数据评测组织知微科技CEO于霄告知界面新闻记者：“个人数据用于商业广告或许金融，问题一向许多，在法规不健全的情况下，我们遍及都在越界运用。所以关于这个新规，尽管有些一刀切，但也都在意料之中。数据在当今社会归于超能兵器，理应被严格管理。”

薛洪言对界面新闻记者剖析以为，这轮整治后，短期来看，违规获取数据的公司将逐渐退出职业，以银行、巨子为代表的数据运用方也会进步协作组织准入门槛，倒逼大数据职业优胜劣汰，净化职业环境。数据公司的分解会加快中下游数据运用方的分解，那些缺少中心资源、以粗豪急进为竞赛力的金融创业组织，也将相继退出职业。

中长期来看，因为数据隐私维护意识的提高是不可逆的，数据获取难度和门槛的提高，会逐渐提高数据方在金融工业链中的话语权，继而重塑金融工业链各方的利润分配机制和事务协作形式。